Россия с нетерпением ожидает амнистию по кредитам физических лиц в 2016 году. Но многие могут неверно растолковать задачи данной программы и понапрасну надеяться, что их долги просто будут списаны. Мы расставим все точки над и, чтобы в следующем году вы воспользовались данной информацией грамотно и уместно.
Кредитная амнистия – «очищение» кредитной истории заемщика, имеющего просрочки перед банком, но погасившего все-таки всю сумму основного долга и проценты.
Оглавление статьи
Зачем нужна амнистия физическим лицам по кредиту
История наших кредитов хранится в Национальном бюро кредитных историй. В каком бы банке вы не взяли в следующий раз займ, он будет знать обо всех ваших «косяках», которые так или иначе скажутся на размере выставленного финансирования, или на самом ответе на заявку.
Если Иван Иванович в Банке #1 получил кредит на сумму 10 млн рублей под 20% годовых, первое время платил исправно, а после совершил несколько просрочек (например, задержали зарплату, или находился на лечении), но все же погасил кредит, то он может претендовать на получение второго займа в Банке №2, но под ставку 22%.
Ваша история показывает, насколько комфортны будут ваши условия кредита во второй и последующие раз, а так же получите ли вы подтверждение банка на займ или все же отказ. Амнистия по кредиту в 2016 году направлена помочь тем, кто несправедливо будет вынужден брать более дорогие кредиты из-за ошибок минулого.
Откуда берутся долги
Вы уже видели рекламу в метро «Деньги в долг за час», или «Микрозаймы на любые нужны за 15 минут»? Ответ напрашивается сам. Среди факторов, которые привели к угрожающему проценту невозврата кредитов, находятся:
- Получение займа без справки о доходах, без поручителей, без залога;
- Отсутствие кредитной культуры населения;
- Инфляция;
- Падение доходов населения в целом.
Амнистия по кредитам физических лиц 2016 призвана не только вмешаться в порядок получения займов гражданами, но и в банковские процессы, как начисление процентов на проценты, срочное погашение всех долгов по требованию банка и прочее.
Почему 2016 год? ЦБКИ постоянно ведет статистику. Только за текущий год процент невозвратов вырос с 15% (2014 год) до 18%. Амнистия не только проект прощения «запачканных» историй, но и проект, расписывающий порядок рассмотрения дел, взаимодействия банка с должником и судебными органами, проект государственных ограничений в банковской деятельности.
Что предлагает законопроект амнистии по кредитам
- Ограничение процентов по кредитам.
- Ограничение права банков требовать досрочного возврата.
- Ограничение штрафов и неустоек, начисляемых на долги.
- Аннулировать историю клиентов, чьи долги были полностью погашены.
Выходит, что уровень финансовой грамотности населения настолько низок, что они не способны рассчитать, имеется ли от кредита реальная выгода. А спасать положение обязано государство. Единственным выходом, который видит оно в настоящее время, является регулирование банков и ужесточение порядка выдачи займов физическим лицам. Так, например, в Беларуси запретили даже небанковским финансовым учреждениям работать без справок о доходах.
Для физических лиц в Российской Федерации в 2016 году появится возможность начать все с чистого листа. Надеемся, что мы сможем извлечь из этого выгоду с умом.
Амнистия выгодна и банкам
Амнистия полезна не только населению, но и банкам. И вот причины:
- Из-за испорченной кредитной истории банки теряют клиентов, чьи кредиты они выкупают, предлагая более низкие ставки.
- Клиенты уходят от займов так же по причине невозможности получить те же условия, что и ранее, унося с собой доходы банка.
Финансовые учреждения в больше мере зарабатывают не на вкладах, а на кредитах, выдаваемых за счет полученных у населения вкладов. Давайте посмотрим.
Условие задачи:
Вкладчик №1 принес Банку 10 000 рублей.
Вкладчик №2 принес Банку 2000 рублей.
Вкладчик №3 принес банку 5000 рублей.
Учетная ставка ЦБ – 8.25%
Рассчитать:
Размер кредитной денежной массы Банка
Решение:
Размер денежной кредитной массы из принятых банком депозитов рассчитывается по формуле геометрической прогрессии B*1/R, где B – размер вклада, R – норма резервирования (учетная/ключевая ставка).
(10 000 + 2 000 + 5 000) * 1 / 0.085 = 17 000 / 0.0825 = 206 060 рублей.
А теперь смотрим. Сумма вкладов 17 000, размер процента по вкладу по стране до 7. Сумма выданных кредитов – 206 060, размер процента по кредиту по стране от 12. Банк не только полностью рассчитывается с вкладчиками, но и получает значительную маржу.
Если отрицательная история делает кредиты более не привлекательными, то банк теряет значительные доходы. Следовательно, для него амнистия по кредитам физических лиц, запланированная на 2016 год, так же важна и необходима.
Кому не светит амнистия
- Тем, чья задолженность взыскана по решению суда с участием судебных исполнителей и конфискации имущества в счет уплаты долга.
- Тем, кто попал в черный список из-за судебных разбирательств с банком. Здесь имеется в виду, что пока идет дело, вкладчик фактически не платит, так как ждет сумму, которую по суду он будет должен. Эту законодательную уловку используют мошенники, чтобы отсрочивать выплаты.
В сложившемся тяжелом долговом положении банки виноваты наряду с гражданами, так как вовлекают в займы те слои населения, которые не способны выполнять свои обязательства. Этот вопрос будет решать государство.
Нам же остается ждать 1 января 2016 года, чтобы действительно, как и полагается в новом году, зажить с чистого листа.